如何評估二順位房貸，銀行利率和額度兩者
如何評估二順位房貸
隨著房市的變化與經濟環境的影響，許多人選擇透過二順位房貸（又稱
二胎房貸）來纾困或尋求資金協助。對於需要額外資金的借款人來說，
二胎房貸是一個靈活的選擇，不過在考慮這類貸款之前，必須清楚了解
二胎房貸的基本概念、利率和額度等關鍵要素。本文將逐步解析這些核心議題，幫助您做出明智的決策。
1. 二胎房貸是什麼?
出處：二胎房貸也稱為二順位房貸或房屋二胎，意思是指一間房子同時擁有兩筆房屋貸款。
二胎房貸是指在您已經擁有的房產上，針對房屋的第二筆貸款。相對於銀行初次提供的房貸，二胎房貸通常是針對已償還一部分本金的房屋，或是仍在償還中的房產。這種貸款方式常見於需要借款人快速獲得資金的情況，例如應急支出、創業資金或房屋裝修等。銀行增貸的靈活性，使得許多人選擇將自有房產作為信用來源，進行房屋增貸。
2. 二胎房貸利率
出處：二胎房貸利率因為管道的不同，大約會落在2.6%~36%之間，因此管道的選擇將決定房屋二胎利率的高低。以下分別說明銀行、融資、民間三大管道，二胎房貸利率各自是多少。
談及二胎房貸，銀行會根據借款人的信用狀況及房產的價值來決定貸款利率。由於二胎房貸是風險相對較高的貸款，通常其利率會比銀行房貸利率更高。這是因為在發生違約的情況下，第二順位的貸款人優先權低於第一順位貸款人，因此銀行會將這些風險成分納入利率計算中。因此，借款人在選擇二胎房貸時，必須仔細評估二胎房貸利率及其對自己財務狀況的影響。
3. 二胎房貸額度
出處：二胎房貸是房子的第二筆貸款，每間銀行二胎房貸額度區間略有不同，因為房子的價值比較高，額度從25-600萬都有，民間二胎的額度則約在30~500萬。
二胎房貸的貸款額度通常受多種因素影響，包括房產的市價、現有貸款的餘額以及借款人的經濟狀況。一般而言，銀行會根據房屋的總價值來設定二胎房貸的額度，通常可貸款額度會低於市場價值的某一比例，也就是說，借款人可以在原有的房屋貸款額度之上再額外貸款。因此，在評估房屋增貸的時候，了解二胎房貸額度的計算方式非常重要，以便選擇最合適的貸款金額及條件。
總結來說，二順位房貸是一項靈活的資金來源，但必須謹慎評估相關的利率及額度。透過深入了解這些要素，借款人能有效管理自己的財務風險，進而達成資金需求的平衡。
4.銀行二胎房貸利率、額度、條件比較表
| 銀行 | 二胎房貸利率 | 二胎房貸額度 | 二胎房貸條件 | 二胎房貸年限 | 手續費 |
|---|
| 國泰世華 | 3.45% | 20~150萬 | 20~64歲，銀行往來信用正常 | 最長10年 | 貸款金額1% |
| 玉山銀行 | 3.27%~9.88%起（總費用年百分率3.48%~10.20%） | 50萬起 | 名下有不動產，可提供銀行再次設定抵押權的顧客 | 最長15年 | 貸款金額1% |
| 台新銀行 | 3.67%~14%（總費用年百分率4.39%~15.04%） | 50~300萬 | 有他行房貸，急需資金週轉卻不想轉貸 | 最長7年 | 12,000~15,000元 |
| 兆豐銀行 | 3.378%（總費用年百分率3.41%起） | 依本行鑑估辦法核貸 | 年滿25~60歲具有還款能力本國國民 | 2~10年 | 貸款額度千分之1.5計收，最低3,000元；徵信費300元 |
| 王道銀行 | 5.31%起（總費用年百分率6.58%~18.37%） | 最高500萬 | 年滿18~65歲，他行房貸正常繳息滿1年以上 | 最長15年 | 9,000~15,000元 |
| 永豐銀行 | 5.66%（總費用年百分率5.97%~6.4%） | 50萬起 | 年滿20~65歲，銀行往來信用正常 | 最長7年 | 5,000~12,000元 |
| 遠東商銀 | 3.2%~10.5%（總費用年百分率3.5%~10.9%） | 25萬起（依本行鑑價辦法核定） | 年滿18~65歲，房屋持有1年，且在其他金融機構辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶 | 最長7年 | 5,000元 |
| 凱基銀行 | 3.87%~5.87%（總費用年百分率4.47%~6.49%） | 最高500萬 | 年滿18~60歲，年收入25萬以上，有本行或他行房貸（持有並設定滿1年以上） | 最長10年 | 3,000元起 |
| 新光銀行 | 4.13%起（總費用年百分率4.67%起） | 最高600萬 | 已有他行房屋貸款者 | 最長15年 | 9,000元起 |
| 陽信銀行 | 前3個月固定利率2.60%，第4個月2.14%~3.89%浮動計息（總費用年百分率4.08%~5.70%） | 最高擔保品價值95% | 年滿20~70歲，信用良好、有正當職業穩定收入，具還款能力者 | 3~20年 | 核貸金額1%計收，最低不低於6,000元 |
| 台中銀行 | 3.5%起（總費用年百分率3.86%~16%） | 最高600萬 | 18歲以上中華民國國民、名下有不動產，可提供銀行再次設定抵押權（含未保存登記之建物及農地、空地） | 最長15年 | 6,000元起 |
| 三信商銀 | 3.99%~15%（總費用年百分率4.68%~15.76%） | 50~200萬 | 自住房屋滿一年且有穩定工作收入 | 最長15年 | 5,000~20,000元 |
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